Банк взыскал долг через нотариуса? — ОТМЕНЯЕМ!
Как я недавно рассказывал о том, что в последнее время участились случаи обращений должников по кредитным обязательствам с вопросами об исполнительной надписи нотариуса. На моем канале я также стал получать вопросы про исполнительную надпись нотариуса от своих подписчиков.
В этой статье я расскажу, что скрывается за понятием «исполнительная надпись нотариуса», какие последствия наступают для заёмщиков после совершения этого нотариального действия, можно ли её обжаловать, и какие сроки предусмотрены для обжалования.
Исполнительная надпись нотариуса как отдельное нотариальное действие появилась довольно давно. Её смысл заключается в том, чтобы кредитор мог без обращения в суд начать взыскание задолженности. Но к нотариусам раньше обращались очень редко, потому что круг лиц, имеющих право во внесудебном порядке взыскать задолженность путем обращения к нотариусу, был очень узок.
Массовое применение внесудебного взыскания долгов стало возможным только после 2016 года, когда вступили в силу изменения в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате и нотариусам дали полномочия на взыскание кредитных долгов. С этого момента законодательно было предусмотрено право кредитора, к примеру – банка, обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи, если такая возможность была заранее указана в кредитном договоре. Кстати, при отсутствии такого условия в договоре — банк не может обратиться к нотариусу.
Но и после 2016 года банки не особо тянусь к нотариусам за взысканием долгов, а по-прежнему в подавляющем большинстве случаев обращались в суды. Однако кризис в кредитной сфере, вызванный пандемией коронавируса 2020 года и появление огромного количества неплательщиков по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и ипотеке – заставили банки и коллекторов вспомнить о нотариусах.
С 2020 года банки всё больше отдают предпочтение взысканию долгов с граждан без обращения с обычным исковым заявлением в суд и действуют либо через получение судебного приказа, либо через нотариальную услугу. Причина – если пойти с иском в суд, то можно просудиться и полгода, а кроме того, суд может уменьшить сумму задолженности, применив исковую давность на часть старых непогашенных платежей или уменьшить неустойку. А вот через судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса долг можно взыскать моментально, без судебного спора, без самого должника, да ещё и получить бумагу на долг, выходящий за пределы срока исковой давности. Вот поэтому банки и коллекторы теперь так полюбили взыскивать долги без суда.
Когда банк может взыскать долг через нотариуса
В старых кредитных договорах возможность взыскания долга через нотариуса предусмотрена не была. Поэтому если Вы брали кредит 3 года назад – о внесудебном взыскании долга можно не беспокоиться. Более активно в этом направлении банки стали работать в 2019 году. И особенно активно – в 2020 году. Как Вы понимаете, включить в типовой кредитный договор условие о возможности банка начать взыскание задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса банку не составляет большого труда. Обычно это вписано в такое место договора, чтобы клиент не обратил внимание на такой важный момент.
Сейчас практически все новые кредитные договоры включают эту оговорку и банки всё чаще используют этот внесудебный инструмент бесспорного взыскания задолженности. Кроме того, всё чаще банки стали пытаться навязать такое условие при помощи дополнительного соглашения к уже действующему кредитному договору. В том числе при реструктуризации долга и оформлении кредитных каникул.
Поэтому ещё раз – если в Вашем кредитном договоре есть пункт о возможности кредитора взыскать долг через исполнительную надпись нотариуса – считаешься, что, пописав такой договор Вы дали свое согласие банку на внесудебное взыскание долга и, естественно, если Вы будете должны – банк непременно воспользуется такой возможностью и взыщет с Вас долг без суда.
Можно ли отказаться от такого условия в кредитном договоре
Можно ли отказаться от такого условия в кредитном договоре? Вначале немного теории. Согласно требованиям закона о потребительском кредите, часть кредитного договора с индивидуальными условиями подлежит обязательно согласованию с потребителем. Таким образом, в идеале все те условия, которые могут иметь для заемщика существенное значение, должны быть согласованы обеими банком с клиентом при заключении договора. Взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса также подлежит согласованию с потребителем в индивидуальных условиях.
По закону, заемщику должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия. Но банки обычно не спрашивают мнения клиента, а предоставляют на подписание договор, с которым не поспоришь, а если спор затеять, то кредит уже и не дадут. Поэтому добиться исключения такого пункта из договора — это равносильно отказаться от кредита. К сожалению, пока так.
Как отменить исполнительную надпись на кредитном договоре
Как отменить исполнительную надпись на кредитном договоре? Сделать это намного легче – чем отменить решение суда и немного сложнее – чем отменить судебный приказ. Подвох тут кроется в том, что кредитор за надписью вправе обратиться к любому нотариусу в любом регионе или городе. Естественно, банки всегда обращаются к нотариусу по месту своего нахождения, а не по месту жительства должника. Это и деньги, и время экономит. Да и есть надежда на то, что нотариус не сообщит должнику о совершении исполнительной надписи, потому должник и в суд за отменой такой надписи не отправится. Но даже если сообщит, обжаловать действия, к примеру, московского нотариуса для должника, проживающего в Владивостоке, – дело хлопотное и не из дешёвых.
Конечно, такой бесспорный порядок очень удобен и выгоден банкам, но вот заемщик оказывается незащищенным. Поэтому для противодействия нотариусу и банку Вам необходимо четко знать этапы взыскания долга через нотариуса. Они пригодятся для оспаривания в суде действий нотариуса и отмене его надписи. Итак, правила такие:
За 14 дней до обращения к нотариусу банк обязан письменно известить должника о том, что он намерен обратиться к нотариусу. Нотариус обязан проверить факт оповещения кредитором должника.
Банк обязан предоставить нотариусу документы, подтверждающие факт задолженности и точный расчет долга. Нотариус не вправе взыскивать какие-либо неустойки и штрафы. Только основной долг по кредиту! Если банк намерен взыскать неустойку, то он должен обратиться в суд и должник вправе оспаривать ее размер, просить суд ее снизить или вообще исключить из суммы долга.
Нотариус обязан в течение трех дней письменно уведомить должника о совершении исполнительной надписи и вместе с оповещением направить должнику расчет суммы, предъявляемой к взысканию.
В итоге если какое-нибудь из этих условий нотариусом или банком не соблюдены, суд по Вашему заявлению обязан отменить исполнительную надпись. Когда суд однозначно отменит исполнительную надпись? В таких случаях:
Если в кредитном договоре нет пункта, в котором заемщик согласился на взыскание долга по нотариальной надписи.
Если кредитором выступает не банк, а микрокредитная организация.
Если нотариус не известил должника о совершении исполнительной надписи.
Если нотариус совершил исполнительную надпись без подтверждения того факта, что банк за 14 дней уведомил должника о том, что пойдет к нотариусу.
Если же все требования к процедуре получения исполнительной надписи соблюдены, но Вы видите, что в Вас взыскали лишнее, или истек срок исковой давности, то в этом случае нужно подать заявление об отмене исполнительной надписи в порядке искового производства, по которому должен будет состоятся судебный процесс. Суд возбудит исковое производство и будет обязан рассмотреть спор между сторонами кредитного договора и правомерность притязаний банка. В данном судебном процессе Вы уже вправе участвовать как полноправная сторона по делу и высказывать все свои возражения относительно задолженности. В том числе заявить об истечении у кредитора срока исковой давности по взысканию с Вас всего долга или его части.
Срок 10 дней на оспаривание исполнительной надписи нотариуса
Если должник не согласен с исполнительной надписью, то он может обжаловать её. При этом должнику на это отводится всего 10 дней с момента, когда он узнал о совершении нотариального действия: получил письмо от нотариуса, постановление от пристава о возбуждении исполнительного производства, извещение из банка об аресте счета и другие подобные обстоятельства.
Если Вы пропустили 10 дней, то как и при отмене судебного приказа, в данном случае можно ходатайствовать у суда о восстановлении пропущенного срока. Необходимо понимать, что нотариусы ещё чаще чем суды при приказном производстве — не соблюдают порядок уведомления должников о совершенной в их отношении взыскательной процедуре.
Так как Ваш адрес становится известен нотариусу только от кредитора, а последнему не очень интересно, чтобы Вы своевременно узнали о взыскании долга — письмо нотариусом не по его вине может быть отправлено не по Вашему адресу. Кроме того, Ваш адрес кредитор сообщает нотариусу исходя из сведений, указанных когда-то Вами в кредитном договоре. Но эти сведения могут быть уже не актуальными по причине смены Вами места проживания. И в этом случае нотариус уведомит Вас на неактуальный адрес.
Так что, если Вам неожиданно известно от пристава о совершенной в отношении Вас исполнительной надписи нотариуса или по этому же основанию у Вас были сняты деньги со счета, но никаких уведомлений от кредитора и нотариуса Вы не получали – отправляйте заявление в суд на отмену исполнительной надписи и ходатайствуйте о восстановлении пропущенного срока на подачу такого заявления. Кстати – суды, как и при отмене судебных приказов за пределами 10 дневного срока – вполне лояльно относятся к таким ходатайствам должников.
И кстати, с отменой надписи нотариуса лучше не тянуть, так как чем дольше она будет действовать, тем больше риск возбуждения на её основе исполнительного производства, со всеми вытекающими последствиями от пристава: от снятия денег со счета до ареста Вашего имущества. Да, после отмены исполнительной надписи нотариуса исполнительное производство будет прекращено, а всё что по нему кредитор успеет с Вас получить – он будет обязан вернуть Вам обратно точно так же, как это происходит при повороте исполнения судебного приказа… Но лучше, конечно до этого ситуацию не доводить и действовать незамедлительно, направив заявление на отмену приказа в суд.
Из всего рассказанного, я думаю Вы поняли, что если у Вас появился кредитный долг, то банк вовсе не обязательно будет обращаться в суд за его взысканием. У банка теперь есть новый помощник по выбиванию долгов с граждан – нотариус. И с каждым годом практика такого внесудебного взыскания будет только расти.
Если Вы видите, что при взыскании с Вас долга нотариусом или банком были допущены ошибки – можно придраться к этому и исполнительную надпись отменить. Но если Вы видите, что при помощи нотариуса с Вас взыскали лишнее или уже за пределами срока исковой давности – исполнительную надпись необходимо отменить!
Так как заявление такое придется подавать в суд скорее всего не в том городе, в котором Вы живете – вполне достаточно направить его в суд заказным письмом по почте, отследить получение письма судом на сайте Почты России, а потом отследить движение дела на сайте суда. В итоге, также почтой Вам придет судебное решение или с удовлетворением Ваших требований отменить исполнительную надпись нотариуса, или – с отказом.
Источник
Короткий разговор: как банки будут взыскивать долги через нотариусов
На подписи у президента находится законопроект по внесудебному взысканию долгов. Что ждать от нового закона заемщикам?
29 июня Совет Федерации одобрил законопроект, по которому банки могут взыскивать деньги с должников без суда, обращаясь напрямую к судеюным приставам. Речь идет о проекте, который вносит поправки в несколько законов, в том числе в «Основы законодательства РФ о нотариате», закон «О несостоятельности (банкротстве)» и тд.
По этим поправкам, вместо того, чтобы идти в суд, банк сможет обратиться к нотариусу и получить у него, так называемую, исполнительную надпись. «Исполнительная надпись приравнивается к исполнительному документу, — поясняет партнер коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов. — То есть фактически заменяет банку документ, который раньше он мог получить лишь после вступления в силу решения суда».
Ускоренная процедура
Чтобы получить эту надпись, в новые кредитные договоры доджны быть включены соответствующие положения. Юристы считают, что этот закон сильно облегчит жизнь банкам. «У них множество невозвратных кредитов и ходить с каждым из них в суд затратно и тяжело, — говорит партнер компании «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская. — А здесь пришел к нотариусу, получил на основе нехитрого количества документов надпись и пошел к судебному приставу».
Хлюстов предполагает, что если заемщик не согласится на подписание кредитного договора, содержащего такое условие, вероятность получения кредита будет стремиться к нулю. «Это, конечно, сокращает свободу выбора для заемщиков и негативно влияет на их правовое положение», — считает Хлюстов. Исключение сделано для кредитов сроком более двух лет и займов МФО. По ним, как и прежде, кредиторам придется обращаться в суд.
Нынешним должникам взыскание долгов по упрощенной процедуре не грозит. Во всяком случае тем, у кого в кредитных договорах не содержится условие о возможности взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса. «Ранее такие условия в кредитные договоры никто не включал», — уверен Хлюстов. По его словам, банк вправе предложить заемщику подписать дополнительное соглашение к уже действующему кредитному договору, но заемщик этого делать не обязан.
Минусы.
Сейчас при возникновении серьезных просрочек банки подают на заемщиков в суд, и зависят от долгой процедуры рассмотрения иска. При этом, в большинстве своем, суды принимают решения в пользу банков. По судебной статистике, в 2015 суды рассмотрели более 2,5 млн дел по взысканию долгов по займам и кредитам, более 99% требований было удовлетворено. «Средний срок от подачи иска до получения исполнительного листа составляет от полугода до года», — рассказывает адвокат юридического сервиса CorpLaw.Pro Юлия Михальчук. У нотариуса этот вопрос может решиться в течение нескольких дней, добавляет Тарнопольская.
По мнению Тарнопольской, поправки — это попытка разгрузить судебную систему. «Этот закон направлен также на разгрузку судов, и возможно даже уменьшит количество дел о банкротстве», — соглашается с ней Михальчук. Несмотря на ускоренную процедуру, заемщик, по законопроекту, должен будет получить два уведомления: о наличии долга за две недели до обращения банка к нотариусу, и от самого нотариуса — о том, что банк получил право взыскания долга через приставов.
Новый порядок взыскания долгов по кредитам может создать много практических сложностей для той небольшой доли заемщиков, которые до этого выигрывали в судах, говорят юристы. Например, если должник будет не согласен с суммой, которую требует банк через приставов. Неприятная ситуация может также возникнуть, если кредит на человека оформят мошенники, а на руках у приставов уже будет исполнительная надпись. На таких заемщиков фактически перекладывается инициатива длительных судебных разбирательств. «Вероятно, должник будет идти в суд и оспаривать исполнительную надпись», — предполагает Тарнопольская.
. и плюсы для заемщиков
В законопроекте есть и положительные для должников моменты: по ускоренной процедуре банк не сможет взыскать неустойку — только основной долг и проценты. Кроме того, правила о внесудебном взыскании через нотариусов распространяются не только на банки. «Граждане также могут включить подобную оговорку в договор займа или, например, купли-продажи недвижимости», — рассказывает Михальчук.
По словам юристов и банкиров, многое в дальнейшем будет зависеть от того, как новая норма будет применяться на практике. Директор департамента правового обеспечения банка Хоум Кредит Александр Гонтаренко говорит, что сегодня довольно трудно оценить влияние этого нововведения на бизнес. «В любом случае нужно будет оценивать тот или иной путь решения спорных вопросов, исходя из его эффективности и целесообразности применения в каждом конкретном случае», — говорит он.
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского Банка Вячеслав Андрюшкин не видит здесь существенного ужесточения позиции по отношению к просрочившим платежи заемщикам. «Нотариус будет действовать точно так же как и суд, — считает он, — Здесь идет речь об ускорении процедуры, но доказательная база будет примерно такой же. Произвола по отношению к клиенту быть не должно», — уверяет он.
Источник